總部位於倫敦的金融科技公司 Revolut 近期向美國貨幣監理署（OCC）和聯邦存款保險公司（FDIC）遞交申請，尋求在美國設立全國性銀行「Revolut Bank US, N.A.」。這是該公司第二次正式申請美國銀行牌照，並承諾未來三到五年內在美國市場投入 5 億美元。

Revolut 早在 2021 年初就曾公開表示有意申請美國銀行牌照，但由於監管方面的摩擦、內部控制疑慮，以及美國市場對歐洲新型銀行（neobank）的抗拒，申請在 2023 年底悄無聲息地宣告失敗。

The Next Web 報導指出，本次 Revolut 除了再次提出申請外，還任命了前 Visa 高階主管 Cetin Duransoy 擔任美國執行長，取代 Sid Jajodia。Duransoy 在傳統金融體系的資歷，被視為向監管機構釋出可信訊號。

目前，Revolut 在美國主要透過各州的匯款許可證營運，提供的服務包括貨幣兌換、簽帳金融卡，以及與合作銀行合作的儲蓄帳戶。若能獲得 OCC 批准，Revolut Bank US 將可直接提供個人貸款和信用卡服務，無需仰賴第三方銀行合作夥伴即可持有受保存款，並可直接連接 Fedwire 和 ACH 網路。此外，還能在單一聯邦監管框架下於美國所有州營運，大幅降低合規成本。

儘管 Revolut 在英國和歐洲擁有數千萬客戶，但在美國的客戶數量僅略超過一百萬。美國市場對歐洲數位銀行的接受度一直較低。Monzo 曾在美國嘗試申請銀行牌照，但於 2021 年撤回申請。N26 甚至完全退出了美國市場。美國消費銀行的文化和監管架構，比新型銀行業者預期的更難以撼動。

不過，Revolut 這次具備了一些優勢：更龐大的資產負債表、更完整的產品組合，以及在現任政府領導下，監管環境對新進業者更加開放。當然，挑戰依然存在：美國現有銀行和金融科技公司並未停滯不前，而且 5 億美元的投資，需要用於在一個信任建立緩慢的市場中獲取客戶。一般而言，OCC 和 FDIC 的申請審核通常需要 12 到 18 個月以上的時間。監管環境是否能在這段時間內維持寬鬆，沒有人能預先得知。